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從"支付寶"看構建網絡交易第三方支付平臺的必要性

日期: 2010/2/28 23:00:25 瀏覽: 2 來源: 學海網收集整理 作者: 章啟朋

[內容提要]:第三方交易平臺是目前Internet上網絡購物中使用最為普遍的支付方式,同時,我們清醒的認識到,當今的電子商務依然還是非常年輕的事物,市場中仍舊有著諸多需要解決和規范的問題。本文從淘寶網使用的支付寶支付工具著手,介紹第三方支付平臺特點以及在互聯網上的使用情況,以及第三方支付將來在我們中國的發展趨勢。著重網絡交易第三方支付平臺對電子商務發展的意義,探討網絡交易第三方支付平臺的必要性。我們期待更為健康有序的電子商務市場環境能夠早日來臨。
  
   [關鍵詞]: 電子商務 第三方支付 支付寶
   一.引言
   這一兩年,B2C.C2C在中國大地遍地開花,越來越多的網民開始嘗試各種方法利用網絡這種便捷的工具來滿足各自的需求。而這些網絡交易很多是通過第三方支付的。第三方支付平臺的應用,有效避免了交易構成中的退換貨、誠信等方面的危險,為商家開展B2B、B2C、甚至C2C交易等電子商務服務和其它增值服務提供了完整的支持。同傳統的銀行支付方式比較,第三方支付平臺的出現徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為。其中,最典型的是淘寶網使用的支付寶支付工具。是現在中國網絡上最流行的免費信用卡工具,網上支付的一個主要方式。本文從淘寶的支付寶為入口,探討網絡交易第三方支付平臺的必要性。
   二.支付寶介紹
   (一)背景
   隨著電子商務的快速發展,網絡支付的安全性成為制約交易進行的首要問題之一。保障交易的安全性,推動電子商務的發展,必須借助于高效安全的網絡支付平臺。支付寶是阿里巴巴集團旗下網站之一,擁有阿里集團強大的商業資源和雄厚的技術背景。包括阿里巴巴、淘寶網、雅虎等目前各個行業內的強大的資源群,以及強大的品牌資源。
   (二)概念
   支付寶網站是國內先進的網上支付平臺,由全球最佳B2B公司阿里巴巴公司創辦,致力于為網絡交易用戶提供優質的安全支付服務。
   支付寶,是阿里巴巴旗下的子公司--支付寶公司針對網上交易而特別推出的安全付款服務,其運作的實質是以支付寶為信用中介,在買家確認收到商品前,由支付寶替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務。
   (三) 特點
   1.安全
   支付寶公司采用的安全交易流程”收貨滿意后賣家才能拿錢”使交易更安全。加上支付寶手機實名認證、支付寶安全控件等維護網絡誠信,奠定了支付寶安全交易的基石。此外支付寶擁有先進的反欺詐和風險監控系統,有效降低交易風險。并與國內各大銀行建立戰略合作伙伴關系與銀行無縫對接。免費短信提醒,任何資金的變動都立刻知道,采取行動。不僅在支付過程中支付寶讓買家體會到交易的安全性,支付寶還提出“你敢付,我敢賠”服務承諾,使用支付寶購物,受到損失將獲得全額賠付,讓購物沒有后顧之憂。2.簡單便捷
   支付寶目前在交易過程中實時跟蹤資金和物流進展,方便快捷的處理收付款和發貨。將商品信息通過支付寶商家工具,發布到各個網站、論壇或及時溝通軟件中,找到更多買家。支持國內外主要的銀行卡。還可以通過“支付寶收付款”,更放心地在網上購物消費,另外就是淘寶目前在互聯網上共有數十萬網店,超過2000萬商品支持支付寶支付,選擇購物更多,更方便即時到帳,不再需要每次支付都去銀行進行匯款。支付寶還有100多名專業服務人員提供24小時全天候無間斷服務。
   3.功能
   支付寶主要吸引廣大客戶的當然主要還是在于它的功能是非常強大的。收款,作為賣家,會員可以用“支付寶賬戶”來接受買家支付的貨款。付款,作為買家,會員可以用“支付寶賬戶”的余額去完成網上交易支付,不再需要每次支付都去銀行進行轉賬。也可以直接通過與支付寶合作銀行的網銀進行在線支付。充值,可以隨時將其指定銀行的資金轉入“支付寶賬戶”中,用來進行購物和網上交易支付。提現,可以隨時申請將“支付寶賬戶”中的資金轉入指定的銀行賬戶。交易管理,提供強大的查詢和管理用戶所有網上交易的功能,引導用戶輕松完成整個網上購物和支付的過程。
   三.支付寶的成長
   支付寶公司自2004年12月18日成立以來,短短的一年多時間,迅速成為會員網上交易不可缺少的支付平臺,深受廣大會員喜愛,引起業界高度的關注。截止到2005年12月31日,支付寶注冊會員數量突破了1000萬,日交易額突破2000萬。支付寶公司自創立以來,一直致力于為電子商務用戶提供優質的安全支付服務,是目前國內領先的網絡安全支付服務提供商。經過在淘寶網上的廣泛運用及成功運作之后,支付寶網站一直不停的朝著以“服務客戶為目標”的服務宗旨不斷的進行升級。
   作為國內成立最具品牌的網上支付平臺,支付寶憑借自己所獨有的二次結算模式,作為支付過程中的中立第三方,成為商城構建法律、信用環境的必要組成部分。在二次結算的服務過程中,淘寶支付寶不是單純地作為聯接各銀行支付網關的通道,而是作為中立的第三方機構,保留商戶和消費者的有效交易信息;由于采用了在網站與銀行之間的二次結算,使得淘寶支付寶能夠成為支付過程中的公正第三方,交易雙方在交易過程中的信息傳遞在支付平臺留有存證,交易雙方都可方便地查詢訂單及相關信息,特別是在出現交易糾紛的時候,有關信息可作為仲裁的有力證據。
   B2B模式在我國電子商務領域占98%的份額,處于主角地位,但是使用在線支付的B2B用戶卻并未跟得上這一大好形勢,主要原因是國內信用體制的缺失,而且B2B網絡平臺目前只完成了信息流和部分物流的整合,而沒有完成和資金流的整合。但事實上,支付領域眾商家對B2B大金額的交易量一直“虎視眈眈”,從阿里巴巴網站的情況來看,以支付寶為代表的第三方支付廠商與中小型企業合作勢頭正旺,支付寶為阿里巴巴的中小企業在線交易提供了可靠、實用的線上支付方案,在電子商務領域頗得好評。
   支付寶自誕生以來,每一步的成長都得到了廣大網絡購物者的關注和關懷。而在支付寶的不斷成長過程中,為給廣大支付用戶提供更多更好的服務,支付寶一直不停的在完善自己。最近,支付寶公司首開先河,推出國內支付領域的首張數字證書。這一行為既大大加強了網絡支付的安全性,對于相當多用戶也是一種方便舉措,能夠節省用戶在證書上的投資。而對銀行來說,讓支付寶系統信任銀行證書,將有助于它們挖掘數千萬用戶的證書應用市場,同時推動整個網絡支付的發展。
   四.第三方支付
   (一)市場現狀
   隨著社會經濟的飛速進步,金融支付方式也在不知不覺中發生著巨大變革,方便快捷的網上支付方式方興未艾。“銀聯”、“網上轉賬”、“支付寶”、“貝寶”、“財付通”等概念不時的在耳邊爆炸。國內市場上早在1998年就有了第一家第三方支付公司。第三方支付平臺,實際上就是買賣雙方交易過程中的“中間件”,也可以說是“技術插件”;是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構。做為交易的“中間件”,第三方交易平臺的出現徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為。
   同時,我們也需要清醒的認識到,當今的電子商務依然還是非常年輕的事物,市場中仍舊有著諸多需要解決和規范的問題。在這種情況下,合理劃分交易平臺的責任、建設交易誠信、監管體制以及明確交易雙方的義務都將是刻不容緩的話題,在呼吁國內立法機構以及消費者維權機構能夠及時采取措施的同時,我們也期待更為健康有序的電子商務市場環境能夠早日來臨
   (二) 優點
   傳統的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能,不能對交易雙方進行約束和監督;支付手段也比較單一。交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進行資金的劃撥,或者采用匯款方式;交易也基本全部采用款到發貨的形式。在整個交易過程中,無論是貨物質量方面、交易誠信方面、退換要求方面等等環節都無法得到可靠的保證;交易欺詐行為也廣泛存在。第三方支付平臺是指由已經和國內外各大銀行簽約,并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中,買方選購商品后,使用第三方平臺提供的帳戶進行貨款支付,由對方通知賣家貨款到達、進行發貨;買方檢驗物品后,就可以通知付款給賣家。
   做為電子交易的“技術插件”,第三方支付平臺不僅僅可以支持國內外所有銀行發行的儲蓄卡、信用卡等,并且與銀行的交易接口直接對接,支付環節中的所有數據和用戶信息傳輸都是運用國際通用的SSL128位加密模式,以點對點封裝形式傳輸給銀行;保證消費者的資料安全存儲,萬無一失。同時,第三方支付平臺為用戶提供了實施性更高,功能更豐富的各類支付功能模塊;無論是時下流行的手機交易還是IP交易等等給我們的網上交易提供更強大的技術支持。以云網版支付系統接口為例,了解編程的用戶就可以根據自己需要對界面、功能等方面進行自主開發和更改;真正讓電子交易變得個性化和人性化。
   作為網絡交易的監督人和主要支付渠道;第三方在線支付平臺提供給我們的不僅僅是更豐富的支付手段和可靠的服務保證。同時,正是由于他們的存才和發展在不斷消除人們對于網上購物和交易的疑慮;讓越來越多的人相信和使用網絡交易功能。因此,在今后的網絡交易中,應用第三方支付平臺技術必將成為活躍在線交易支付,推動電子商務發展必然趨勢。
   (三)第三方支付所碰到的問題與解決方案
   第三方支付的瓶頸到底是什么?第三方支付之于電子商務發展的重要意義又是什么?綜合各方觀點,可以得出如下結論,困擾當前網上第三方平臺支付的瓶頸主要在兩個方面:政策法規、安全。如果不能有效的解決支付的問題,被淘汰的不僅僅局限于那些舊的或小型的電子支付體系,新的和大型的電子支付體系同樣會被無情地淘汰。
   1.政策法規
   對于政策方面的問題,來自央行、銀監會、國信辦、信產部的領導和法律專家指出,繼《電子簽名法》和《電子支付指引》后,可能會出臺的部門規章還有銀監會的《電子銀行業務管理辦法》近期將會有關于網上支付、網上銀行的相關法律文件出臺,國家將花大力氣來營造網上支付良好的法律環境,就是要鼓勵廣大的支付企業放手去做,不要擔心政策可能帶來的一些問題。
   2.安全
   電子商務發展至今,阻礙其發展的關鍵因素還是安全問題。因為首先其賴以生存的基礎是網絡,即Internet/Intranet;其次是其和傳統的交易方式完全不同,現在交易的雙方不再是面對面的,而是被時空、距離所阻隔,因此其安全問題更為重要。電子商務從最初發展開始,就非常重視安全,但它仍擺脫不了網絡帶給它的安全問題。除了技術因素外,阻礙中國電子商務網上支付最大的障礙是大家對支付的環節以及風險沒有正確的認識。對于持卡人來講,拿著信用卡怕在網上交易,實際上網上交易不會比填匯款單或去ATM機取款更加危險,銀行同樣有可能出錯,就這個角度而言,兩種方法的風險是一樣的。另外,有些商家并沒有意識到網上支付給它帶來的利益和好處,還是以配送及貨到付款為主。這已經形成了一種風氣,在這樣的風氣下,商家害怕交易,銀行由于交易量太小,也不可能為你的支付提供特殊的服務和支持,客戶也不愿意利用網上支付,結果造成惡性循環。一定要解開這個鏈條才能實現幾方同時受益,而解開鏈條的惟一方法就是建立一個第三方機構。這些工作包括建立一個交易風險儲備金,建立統一的商家界面,建立完善的服務體系為各方提供支持等。
   而針對用戶普遍關心的安全問題,CA認證企業的負責人和支付企業均表示,其實從技術角度來講,國內網上支付已經非常安全,只是由于宣傳不夠才使得用戶擔心,相信隨著電子商務和網上支付的發展這個問題將得到解決。
   五 第三方支付對發展電子商務的意義
   (一)發展前景
   今后中國電子商務將如何發展,前景怎樣,帶給了我們無盡的憧憬。在網上支付、第三方服務、提升物流內容成為新的發展趨勢后;第三方支付平臺作為新的話題第一次正式登上舞臺,并將逐步成為衡量網上支付的安全標準。當保證交易安全,維持電子商務誠信逐步轉入由第三方的支付服務機構來進行后,等待我們的必將是更為安全、誠信的網上消費氛圍。
   面對同行以及銀行的強大競爭,第三方支付公司不應該再把目光局限在已有的領域,可以嘗試把觸角延伸到電子商務領域之外。如市政類項目里的固定電話費、暖氣費、車船稅等。由于市政項目繳費零散、繁雜,因此是很多銀行懶于費心做的縫隙市場,這給第三方支付公司帶來很多機會。另外,第三方支付公司還可以為企業用戶推出高附加值的服務。比如把盈利點放在增值業務上,支付過程不收費,但是物流配送收費。甚至可以為商家的誠信做擔保盈利。如一個企業或個體商家長期在一個支付平臺上交易,信譽度高,支付公司便可以為他提供一個誠信的證明,只要這種誠信擔保能夠給商家帶去更多的價值,他們必定會回報支付平臺。
   從支付寶的發展過程可以看出,任何一種支付工具的產生和發展都是以需求為導向。為了滿足人們生活和社會經濟發展過程中不斷產生的新的支付需求,從紙幣到支票,再到信用卡到支付平臺的發展歷程就是最好的印證。因此,隨著社會對支付需求的多樣化發展,信息技術不斷地應用于支付領域,各種創新的第三方支付平臺將層出不窮。
   (二)重要意義
   電子支付正處于一個激動人心的時代,新的貨幣、新的使用貨幣的方法正在涌現,新的沖擊正在來臨。正如當年紙幣出現一樣,新的沖擊將改變人們的生活和工作方式,新的沖擊將創造出新的商業模式,新的沖擊將為后發的中國經濟的跳躍式發展提供一個新的機遇。
   沒有網上支付就沒有電子商務的蓬勃發展,這種定位并不為過。正如中國政府官方機構在給支付企業頒發個人網銀最佳服務獎、最佳人氣獎、最佳信任獎、技術創新獎、用戶安全使用獎時所說的那樣,希望各企業能再接再厲,為電子商務發展起到最關鍵的作用。網上支付是電子商務的核心,目前中國網商人群已達2000萬,再加上個人用戶,采用電子商務作生意或者購買消費商品的企業與個人越來越多,這樣就得解決好電子支付問題,安全有保障的支付平臺是電子商務發展的基礎。不可否認,第三方支付平臺系統還存在許多制約,但據不完全統計,目前在中國居民當中流通的種形式的信用卡和借記卡大約有1億多張。中國銀行、招商銀行等各銀行也在積極推出網上支付新業務,整個金融電子化的步伐正在加快。同時,CA認證系統也正在建設當中,并已有部分相關企業和部門領到了“網上支付身份證”。支付平臺的春天已經來臨。
   眾所周知,開展電子商務會使中小企業市場競爭力增強,業務領域拓展,并實現全球發展;同時,包括制造商、供應商、采購商、直接用戶的市場供應鏈得到進一步優化,供應鏈中各公司之間的聯系也將更加緊密;網上交易加快了用戶反饋的速度,進而提高了用戶的忠誠度;隨著信息技術和系統集成技術的發展與應用,公司內部的溝通和協作將得到極大改進,自動化制造技術的推廣與使用,為集成外部數據和內部操作提供更大的機會;Internet可以為客戶提供全天侯不間斷、個性化的服務,從而提高了服務質量;信息作為商業資產,本身就是重要的可銷售商品,公司內部數據在決策時將起重要作用,上網企業將具有更多更好的機會廣泛地訪問有用的商業和技術信息。
   對中小企業而言,電子商務帶來了許多新的機遇和挑戰,利用互聯網贏得新市場、創造新的行銷手段、參與到與大企業的競爭中來,正日益成為中小企業新的戰略發展目標。毫無疑問,電子商務成功必不可少的先決條件之一是要有一個實用和好用的電子支付系統,第三方支付平臺的進駐也對開展電子商務的企業少了一個障礙。
   六 結論
   20世紀90年代以來,計算機網絡技術得到了飛速發展,網絡化和全球化成為不可抗拒的世界潮流。計算機網絡技術一直在尋找除文字處理和信息傳遞領域外的更大、更直接的利潤空間,商務領域自然成為其首選的對象,而迅速膨脹的計算機網絡用戶也使得具有遠見的商家頗感興趣。從單純的網上發布信息、傳遞信息到在網上建立商務信息中心,從借助于傳統貿易手段的不成熟的電子商務交易到能夠在網上完成供、產、銷全部業務流程的電子商務虛擬市場,從封閉的銀行電子金融系統到開放式的網絡電子銀行,電子商務如火如荼。電子商務是一個發展潛力巨大的市場,具有誘人的發展前景。研究實現電子商務購物過程的應用軟件和各種現代化電子支付工具具有十分重要的實際意義。支付寶等第三方支付平臺服務的出現,是互聯網企業的一個創舉,是電子商務發展的一個里程碑。
  
  
   參考資料:
   [1]沈鳳池.電子商務基礎.北京:科學出版社,2003.
   [2]丁瀟.聚焦2005年網上支付高峰論壇,《電子商務世界》雜志,
   2005年第10期
   [3] 俞立平.企業信息化與電子商務.北京:科學出版社,2003.
   [4]金江軍.企業信息化與現代電子商務.北京:電子工業出版社,2004-10-1

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